Почему растет долг?

Если Вы нарушаете график платежей, то банк вправе, в соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса РФ, обратиться в суд с иском о расторжении договора досрочно и взыскании суммы кредита, процентов, начисленных штрафов (неустоек за просрочку платежа). При это никакого досудебного порядка в данном случае законом не предусмотрено.

Если Вы хотя бы раз допустили просрочку, то в любом кредитном договоре предусмотрена ответственность: банк вправе начислить штраф. Штраф может быть как начислен в твердой сумме за каждую просрочку, как правило, от 500 руб. и выше за каждую просрочку платежа, либо в размере определенного процента — например, от 0,5% за каждый день от суммы долга и выше.

Поэтому, если Вы уже допустили просрочку, то банк автоматически ее начислит Вам в сумму следующего платежа. Вся проблема в том, что в графике платежей он не указан, поэтому, когда Вы вносите следующий платеж, Вам необходимо выяснять размер задолженности с учетом начисленных штрафов — он будет в любом случае больше, чем сумма, указанная в графике.

Если Вы просто внесете сумму по графику, без учета начисленных штрафов, то в первую очередь будет погашен штраф, потом проценты, а в оставшемся размере — сумма основного долга. То есть не вся, которую Вы должны были погасить по графику. Таким образом, банк снова расценит это как просрочку и снова выставит Вам штраф. И так до — бесконечности.

В результате возникают ситуации, когда люди годами платят банку не по графику либо в суммах меньших, чем по графику, а сумма основного долга не уменьшается, либо уменьшается совсем незначительно.

Что делать, если вы допустили просрочку по платежу?

Узнать, какова сумма задолженности в настоящее время с учетом начисленных штрафов и внести ее полностью, чтобы дальше уже платить по графику.

Обратиться с заявлением в банк о предоставлении реструктуризации, то есть просить предоставить отсрочку по платежу. В данном случае нужно понимать, что банк не согласится разрешить Вам просто временно не платить по кредиту, хоть какие у Вас трудности возникли.

В некоторых случаях банк может пойти на встречу и реструктурировать долг, то есть снизить размер начисленных штрафов, либо временно не включать в платеж сумму для погашения основного долга. Также нужно понимать, что реструктуризация — это право банка, но никак не обязанность.

Не платить вообще и ждать суда. В суде можно будет заявить ходатайство об уменьшении начисленных штрафов, пеней (неустойки) на основании ст. 333 Гражданского кодекса, суды их, как правило, снижают. Иногда достаточно существенно. Таким образом, Вы уменьшите размер задолженности.

Что делать, если у вас несколько кредитов?

Все варианты, которые изложены выше, Вы можете использовать и в отношении каждого кредита. Дополнительно лишь появляется еще вариант:

Выбрать кредит, который Вы сможете платить без просрочек. При наличии задолженности по нему — оплатить ее и далее платить по графику, а по остальным — ждать суда.

Что нет смысла делать или чего следует опасаться?

В Интернете можно найти различные предложения о том, как избавиться от долгов. Однако нужно знать, что право на обращение в суд с иском о взыскании долга принадлежит только банку. И заставить его при первой же (второй… пятой… десятой) просрочке клиента обратиться в суд (чтобы перестали начисляться пени, штрафы) невозможно. Банк хочет заработать на недобросовестном заемщике и это понятно, но запретить ему это делать никто не вправе. Суд — это действительно последняя возможность для банка взыскать долг, иногда уже безнадежный. Поэтому банки прибегают к различным вариантам взыскания, в том числе к услугам коллекторов.

Также невозможно расторгнуть кредитный договор на основании того, что он кабальный. В настоящее время суды также отказывают в таких исках. Суть решений проста — Вы же обратились в конкретный банк добровольно, условия договора читали, подписывали, он Вас устраивал. Не были согласны с условиями — могли взять кредит в другом банке. Нет тут никакой кабальности.

Пример типичной схемы мошенничества с должником:

В ряде случае некоторые организации предлагают купить у вас долг с условием внесения Вами 30-40% от его размера в такую организацию. В результате обещают выплатить за Вас оставшуюся часть долга. Эта типичная схема пирамиды. Банку ведь без разницы, кто будет платить по кредиту — вы или иное лицо за Вас. Поэтому банк будет принимать деньги от любого лица.

Суть схемы в том, что платить оставшуюся сумму долга за Вас будет следующий, вступивший в эту схему, за ним следующий и так далее, пока желающие вступить в пирамиду не закончатся. А дальше она рухнет. И последние вступившие будут платить банку ровно столько, сколько и должны, при этом еще потеряют и те деньги, которые перечислили в эту организацию. Так как продать свой долг любому иному лицу можно только с согласия самого банка. А обещанный такой организацией договор заключается с вами без согласия банка, поэтому изначально — недействительный.

Что будет после решения суда?

После того, как решение вступит в законную силу, его исполнением будет заниматься судебный пристав-исполнитель. Судебный пристав вправе производить взыскание с заработной платы, пенсии иных доходов в размере не более 50%. Вправе наложить арест на имущество, принадлежащее должнику в целях его реализации.

Если у Вас действительно тяжелое материальное и (или) семейное положение, то Вы можете обратиться в суд с заявлением о предоставлении отсрочки/рассрочки исполнения решения. На период рассмотрения такого заявления производство по делу приостанавливается, то есть судебный пристав по нему нечего делать не может. При этом не исключен шанс, что при сборе необходимых документов с учетом Вашего тяжелого материального (семейного) положения эту рассрочку Вы получите.

А можно ли взыскать деньги с самого банка?

Весьма вероятно, что договор содержит обязательства уплаты Вами всевозможных комиссий. В разных банках они называются по-разному. И хотя суды уже давно их взыскивают с банков, последние все равно их включают в условия договоров. Это могут быть комиссии за ведение ссудного счета, за расчетно-кассовое обслуживание, за зачисление денег на счет, за предоставление самого кредита, за подключение к договору коллективного страхования и т.п.

Такие комиссии можно взыскать уже с банка, руководствуясь ст.16 Закона «О Защите прав потребителей» – эти условий являются недействительными и ущемляют Ваши права, как заемщика. Взыскать комиссии можно за три последних года с даты обращения с иском в суд, то есть в пределах срока исковой давности.

В последние время широкое распространение получила практика банков по навязыванию страхования жизни, здоровья, рисков потери работы и т.п. при получении кредитов. Такая практика является незаконной. Если вы получили кредит на таких условиях, то вы можете отказаться от страховки в течение 14 календарных дней и вернуть деньги. По истечении этого срока сделать это уже будет невозможно.

Так что внимательно прочитайте условия вашего кредитного договора — возможно, именно взыскав комиссии, страховки этой суммой долг по кредиту и погасите.

Екимова О Н