Вряд ли в нашей стране найдутся неплательщики долгов, которые не знакомы с действиями банков и коллекторов при возникновении просроченной задолженности. Уж сколько всего про это написано – публикациями на эту тему буквально кишит Интернет. Видимо, этот вопрос замучался решать и ЦБ РФ, которого заемщики кредитов буквально завалили жалобами на действия банков и МФО.
Не выдержав такого потребительского натиска, регулятор финансового рынка направил кредитным организациям официальное письмо (от 03.10.2019 № ИН-06-59/77), в котором настоятельно рекомендовал банкам и МФО прекратить порочную практику заключать с должниками незаконные бумажки и взыскивать долги неправильно.
Суть вопроса
Порядок осуществления кредитором или лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах, взаимодействия с должником, направленного на возврат просроченной задолженности, определен федеральным законом от 03.07.2016 г. № 230-ФЗ.
В частности, в этом законе говорится, что взаимодействие с должником по вопросам просроченной задолженности допускается только в определенных случаях с установленными на то запретами (своими словами):
• личная встреча,
• по телефону,
• отправка СМС или обзвон робота,
• письма (обычные, на бумаге)
Запрет на все указанные действия:
личные встречи более одного раза в неделю;
запрет на звонки:
в рабочие дни в период с 22.00 до 8.00 и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20.00 до 9.00 по местному времени, а также: более одного раза в сутки; более двух раз в неделю; более восьми раз в месяц.
Любые другие возможности должны быть строго оговорены в Соглашении между заемщиком и кредитной организацией.
Жалобы заемщиков. Их суть
Центральный банк указал, что люди массово жалуются на то, что кредиторы заключают с заемщиками соглашения об установлении способов или частоты взаимодействия с ними при взыскании просроченной задолженности, путем включения соответствующих положений в общие или индивидуальные условия договоров потребительского кредита либо при подписании отдельного документа в дату заключения договора потребительского кредита.
На какие нарушения идут банки
С принятием указанного выше закона действия кредиторов и коллекторов в случаях взыскания задолженности получили серьезные ограничения.
Тогда банки, как им показалось, нашли выход из положения и придумали, как этот закон обойти.
Они стали, на этапе заключения кредитного договора включать в Общие условия кредитования и кредитные договоры, подчеркиваю, заранее, условия о том, каким способом заемщик разрешает им выбивать долг – на будущее, если вдруг у него этот долг появится. Мудрецы!
Что подытожил Центробанк в своем послании
Регулятор напомнил «мудрецам», что:
при заключении договора потребительского кредита (займа) заемщик не является должником в смысле, придаваемом этому понятию законом № 230-ФЗ.
Соглашения об изменении способов или частоты взаимодействия с должником могут быть заключены только после возникновения просроченной задолженности по договору потребительского кредита.
Но даже если такое соглашение будет подписано, должник вправе в любой момент отказаться от исполнения указанного соглашения, сообщив об этом кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах, путем направления соответствующего уведомления через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или путем вручения под расписку.
Вывод
Заемщик должен читать все кредитные документы, не только кредитный договор.
Подписывать Соглашение о дополнительных способах «выбивания долга» на том этапе, пока вы еще не должник, вы не обязаны, а банк не вправе это требовать.
При обнаружении таких условий – отказаться от подписания кредитного договора на таких условиях.
Если в такую историю вы уже попали – обратиться сначала в банк с требованием этот пункт исключить из вашего договора, затем в суд, если банк вам отказал.
И помните, если вы не хотите, чтобы вам названивал банк или коллекторы – откажитесь от взаимодействия с ними.
