Ваши плохие заемщики — это ваши проблемы. Центробанк хочет запретить банкам взыскивать долги с закредитованных граждан. “Ъ FM” стали известны некоторые подробности инициативы, о которой в понедельник сообщила «Российской газете» директор департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова. Как рассказали игроки рынка, регулятор планирует ограничить в таких случаях возможность требовать выплат по процентам, то есть через суд с проблемного заемщика можно будет взыскать только тело долга. Как эта идея отразится на банковском бизнесе и доступности займов? И помогут ли меры ЦБ снизить закредитованность граждан?
Короткая фраза в интервью Елизаветы Даниловой, что «ЦБ планирует добиться запрета на взыскание задолженности по потребительскому кредиту, если банк выдал его закредитованному заемщику», наделала на рынке много шума. Так ведь россияне вовсе перестанут возвращать ссуды!
Но, как оказалось, все новое — это хорошо забытое старое: подобная идея родилась у представителей регулятора еще пару лет назад, после поручения Владимира Путина снизить долговую нагрузку на граждан, припомнил руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Алексей Крамарский. О полном запрете на взыскание речи не идет, но эффект, похоже, все-таки будет таким, как предрекают аналитики. «Разрешается взыскивать все-таки основной долг. То есть тело кредита можно взыскивать, нельзя взыскивать по суду проценты. И речь идет только о судебном взыскании. О внесудебных инструментах речи не идет, то есть можно продолжать звонить, отправлять сообщения с целью погашения долга. Но люди могут подумать, что взыскивать нельзя вообще все, и будут отказываться платить. То есть это получится какой-то временный рост неплатежей, который потом сойдет на нет», — считает Крамарский.
Регулятор, хоть и отрицает наличие в стране кредитного пузыря, старается сделать необеспеченные займы максимально невыгодными для банков. Например, с сегодняшнего дня при выдаче таких кредитов обязательно надо будет оценивать показатель долговой нагрузки гражданина — это соотношение его ежемесячных платежей по долгам к доходу. В перспективе для расчета этого показателя можно будет использовать данные Пенсионного фонда и Налоговой службы. И тогда-то, по задумке ЦБ, появятся ограничения на взыскание.
Но такая идея не нравится главе думского комитета по финансовому рынку Анатолию Аксакову — пострадать ведь могут и добросовестные заемщики: «Очевидно, что это приведет к сокращению кредитования. Будут кредитовать только после тщательнейшего анализа и стопроцентного понимания, что заемщик вернет деньги. Но стопроцентную гарантию только Бог может дать, поэтому я, честно говоря, буду против такого предложения, потому что проценты могут вырасти, риск возрастает для банка, и он будет с меньшим желанием снижать проценты. Это тоже плохо.
Логика в словах Центрального банка есть, но не взыскивать долг — это звучит странно, даже если ты знал, что кто-то там неплатежеспособен.»
По оценкам Объединенного кредитного бюро, более 8 млн россиян или около 15% заемщиков в стране тратят на обслуживание долга больше половины месячного дохода. Центробанк последовательно повышает давление на капитал банков, когда они выдают необеспеченные ссуды — те самые меры по снижению привлекательности таких продуктов. Но закредитованность граждан, если и уменьшается, то как-то в пределах статистической погрешности. Теперь появляется показатель долговой нагрузки, также призванный охладить рынок.
Но верят ли в эффективность подобных инструментов сами банки? Вице-президент банка «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич скорее скептик в этих вопросах: «Показатель ПДН по предложенной Центральным банком методике ставит в не очень выгодное положение тех клиентов, которые сами по себе платежеспособны, но не могут подтвердить доход какими-то официальными документами. И, по сути, низкорискованный сегмент окажется в менее выгодном положении.
«Если людям нужны кредиты, чтобы поддержать уровень жизни, они не смогут от них отказаться.
Те клиенты, которые могли бы получить кредит в банке, но не смогут этого сделать, весьма вероятно, обратятся в менее регламентированные структуры или к нелегальным кредиторам».
Интересно, что регулятор озабочен лишь состоянием необеспеченного кредитования. А вот ипотека, кажется, совсем его не волнует. Как раз накануне крупнейшие игроки рынка снизили базовые ставки, так что жилищные займы стали еще доступнее. А ведь именно с проблем в этой сфере начинался мировой финансовый кризис 2008 года. Проблему закредитованности населения неоднократно поднимал глава Минэкономразвития Максим Орешкин. В сентябре стало известно, что его ведомство готовит собственный законопроект на эту тему. Чиновники хотят обязать банки продавать просроченные кредиты не коллекторам, а самим должникам с существенным дисконтом.
